Mach die Rente zu deinem Projekt! (eBook)

Alterssicherung beginnt im Kreißsaal

Eine Geburtsstation in Deutschland: Felix erblickt das Licht der Welt – Tag EINS auf unserem Planeten – und Felix hat einen pfiffigen Großvater. Am Tag der Geburt investiert dieser 1.000 Euro in einen fiktiven Investmentfonds. Dieser Fonds soll pro Jahr 8 Prozent Gewinn nach Steuern erwirtschaften. Wie hoch ist die monatliche Einzahlung, damit Felix in 67 Jahren Millionär ist?

Z wie Zins und Zeit: Zugegeben, ein etwas provokantes Beispiel – gerade wegen besagter 8 Prozent! Die zweite (zeitliche) Provokation: 67 Jahre! Altersvorsorge einfach ab Geburt! Lassen Sie doch die Zahlen der folgenden Tabellen einmal auf sich wirken – der nächste Enkel kommt bestimmt. Finanztest hat übrigens zuletzt in Heft 10/2023 eben dieses Thema unter der Überschrift „Geldanlage für Kinder“ untersucht und gibt entsprechende Empfehlungen hinsichtlich Anlageformen und Ausgestaltung der Verträge. Zu beachten sind unter anderem Punkte wie Verfügungsberechtigung, Verwaltung der Verträge, steuerliche Freibeträge oder Auswirkungen auf BAföG oder die Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung. In den empfohlenen Fonds (aktienbasierte ETFs) dominiert zum Teil allerdings ein hoher Anteil an US-Titeln, trotz Bezug auf weltweite Börsenindizes (siehe auch nachfolgenden Tipp).

Kleiner Exkurs: Das Renditedreieck des Deutschen Aktieninstituts (DAI) 1 weist bei einer regelmäßigen Anlage in deutsche Aktien über 45 Jahre eine Rendite von 8,4 Prozent (ohne Kosten) aus (1978 bis 2023; vgl. www.dai.de). Unter www.dividendenadel.de finden Sie eine entsprechende Simulation auf den weltweiten Index MSCI World unter Einberechnung der wiederangelegten Netto-Dividende und typischen Kosten für einen entsprechenden Indexfonds: Auch hier werden gute 8,4 Prozent bestätigt. Eine DAI-Grafik kommt – wieder ohne Kosten – für diesen Zeitraum sogar auf 9,1 Prozent. Experten zufolge (z. B. bei www.n-tv.de) steigt die Weltwirtschaft durchschnittlich um 8,5 Prozent p. a.; der Wert von 8 Prozent passt also für langfristige Annahmen.

Wie sieht es bei kürzeren Zeiträumen aus? Insbesondere auch bei Sparern, die erst mit 50 beginnen? Eine Rückwärtssimulation am Beispiel des Fonds Uniglobal (WKN: 849105) ergab für 17-jährige (Klammerwert: 37-jährige) Ansparphasen folgende Renditen am Stichtag:

• 01.09.2000 (Hochphase der Börse im Jahr 2000): 12,36 Prozent (8,02)

• 01.09.2010 (Börsenabschwung 2002 + Finanzkrise 2007): 4,76 Prozent (5,69)

• 01.09.2020 (Finanzkrise + Corona-Crash Frühjahr 2020): 8,62 Prozent (7,28)

• 01.02.2024 (Krieg in der Ukraine seit 2022 und andere Krisen): 10,4 Prozent (8,32)

Übrigens: Ein Ausstieg zum 01.04.2020 inmitten des Corona-Crash zum 01.04.2020 hätte die letzte Zahlenreihe (nur) auf Werte von 6,74 Prozent (6,51) reduziert. 2

Zuletzt: Die Sparplanzahlen des Bundesverbands Investment und Asset Management e. V. (BVI) zum 31.03.2024 errechnen für globale (oft aktive) Aktienfonds eine Rendite von passablen 7,3 Prozent (35-jährige Ansparzeit/nach Kosten) aus. Ein kostengünstiger(er) Erwerb und eine entsprechende Fondsauswahl können so auch erheblich bessere Ergebnisse liefern (vgl. www.fondsweb.de, www.bvi.de, www.fundresearch.de, www.scopeexplorer.com).